Så er vi der igen. Sidst på året og du skal huske at udnytte mulighederne for at få skatten ned på dit afkast.
Hvad er det nu, du skal huske at gøre? Godt du læser med her på bloggen, for jeg minder dig om det.
1. Sæt penge ind på børneopsparingen
Det her gælder selvfølgelig kun dem, der har børn. Har du ikke børn, så spring punktet over.
Børneopsparingen er den eneste måde du kan investere uden at betale skat af afkastet, og det skal du selvfølgelig udnytte.
Lidt mere fakta om børneopsparingen:
- Du kan indsætte 6.000 kr. om året pr. barn, indtil du har indbetalt i alt 72.000 kr. pr. barn.
- Du kan sætte udbetalingen til at ske fra barnet er 14 og op til det er 21 år.
- Ja, du kan investere pengene. Mange tror, at du kun placere pengene på en opsparingskonto med lave renter. Wrong.
- Huskede jeg at sige, at den var skattefri? Du skal ikke betale skat af afkastet.
Småpenge? Det argument hører jeg tit. Det hænger nok sammen med, at nogle har tænkt, at det kun kan stå på en opsparingskonto til under 1 pct. i renter.
Men 72.000 kr. kan godt vokse, hvis du investerer det godt:
Hvis du indbetaler fra barnet er 0 år og laver et årligt afkast på 20 pct., så kan det blive til 1,2 mio. kr. når barnet er fyldt 21 år. Og det var 1,2 skattefri millioner.
Du skal naturligvis sætte børneopsparingen til først at blive udbetalt, når dit barn er 21 år (den kan sættes fra 14 år til 21 år). Fordelene er flere:
- For det første er afkastet skattefrit i længere tid, og dermed bliver det til flere penge.
- For det andet er dit barn forhåbentlig over det værste teenage-gak og er begyndt at tænke i mere i lejlighed, studie og fremtid end i mærkevaretøj og drinks.
Faktisk har jeg for vane at sætte penge ind på børnenes opsparing først på året i stedet for sidst. Det giver pengene et år mere at vokse på. Men sidst på året er naturligvis sidste chance for det år, så få det gjort.
2. Sæt penge ind på både din og dine børns aldersopsparing
Sagde hun også børnenes pensionsopsparing? Ja, det gjorde jeg faktisk. Jeg er stor fortaler for at oprette en pensionsopsparing til dine børn, fordi tid er en af de vigtige faktorer, når du investerer. Du kan faktisk sørge for, at din barn aldrig skal bekymre sig om sin pension.
Fakta om aldersopsparingen:
- Du kan sætte 5.200 kr. ind på både egen aldersopsparing og på dine børns aldersopsparing i år. Har du mindre end 5 år til folkepensionsalderen kan du sætte 48.000 kr. ind i år.
- Du skal ikke betale skat ved udbetaling, når du bliver pensionist (modsat de andre pensioner).
- Samtidig bliver du heller ikke modregnet i folkepensionen.
- Til gengæld kan du ikke trække indbetalingen fra i det år, hvor du indbetaler (som du kan med andre typer pensioner).
- Og så betaler du løbende langt lavere skat af afkastet, end du gør i frie midler. Du betaler 15,3 pct. i lagerbeskatning mod 27-42 pct. i skat af realiseret afkast, når det er i frie midler.
3. Ratepension
Betaler du topskat er ratepensionen også en mulighed for at få skatten ned.
Fakta om ratepensionen:
- Du kan trække indbetalingen fra i din personlige indkomst det år, du indbetaler
- Du betaler en løbene lagerbeskatning på 15,3 pct. af værdigevinsten af din ratepension.
- Du betaler også skat af din pensionsudbetaling, når den tid kommer.
- Du kan indbetale 55.900 kr. i år. Men tjek lige at beløbet ikke er fyldt op af den pension, du har gennem arbejdspladsen allerede (du kan altid logge ind på pensionsinfo.dk med dit nemid og få overblik over din pension).
Min holdning til ratepensionen er, at den mest giver mening, hvis du er topskattebetaler. Hvorfor det? Jo, fordi du betaler dobbelt beskatning på den løbende. Du skal både betale lagerbeskatning, mens den er investeret, og så skal du betale skat af udbetalingen, når du bliver pensionist.
Er du ikke i topskattekategorien, ville jeg vælge at spare op og investere frie midler, fordi lagerbeskatning handicapper effekten af renters rente.
4.Indbetal på aktiesparekontoen
Fra 2019 kunne du for første gang indsætte 50.000 kr. ind på en aktiesparekonto.
Aktiesparekontoen er en lidt omdiskuteret ordning, som blev oprettet for at fremme aktiekulturen i Danmark af den forrige regering.
Skatten på aktiesparekontoen er lavere. Du betaler 17 pct. af dit afkast på aktiesparekontoen mod mellem 27 pct. og 42 pct. af afkastet i normale, frie midler. I mine øjne er det fjollet ikke at benytte sig af muligheden – også selvom det er lagerbeskattet.
Lagerbeskatning betyder, at du skal betale skat af værdigevinsten – også selvom du ikke har solgt papirerne.
Nogle er rigtig ærgerlige over, at ordning endte med en lagerbeskatning, fordi det handicapper muligheden for virkelig at få effekten af renters rente.
Men i stedet for at ærgre sig over noget, du ikke har indflydelse på, ville jeg se lagerbeskatningen som en mulighed. Se det som en måde at kunne slippe lidt fri af nogle begrænsninger.
Hvad mener jeg med det? Jo, mange holder sig tilbage fra at sælge en aktie, fordi de ikke vil betale skat af gevinsten, og dermed holder de nogle gange fast i noget, som falder igen.
Med en lagerbeskatning har du lidt frie tøjler til at købe og sælge uden at bekymre dig om skatten – den skal jo betales alligevel. Du kan vælge at bruge aktiesparekontoen lidt mere aktivt til de selskaber, du kun vil holde i kortere tid, mens frie midler er til langsigtede investeringer.
5. Kombiner vindere og tabere strategisk
Hvis du sælger nogle aktier i din opsparing uden for pensionerne, så skal du betale skat af det. I frie midler betaler du skat, når du sælger et papir. Men du kan også trække dine tabere fra i skat. Det kan man kombinere strategisk, hvis man vil.
Det bliver en smule teknisk, så hold ud.
Du betaler 27 pct. af de første 52.900 kr., som du har tjent på dine aktier i form af udbytte og aktiegevinst. Alt derover betaler du 42 pct. af.
Man kan vælge at forsøge at holde salget af papirer til et niveau, hvor man ikke overstiger 52.000 kr. Overstiger du skattegrænsen, kan du få skatten ned ved at udnytte fratræk for tab. Det er nemlig sådan, at hvis du har tab på andre aktier, bliver du modregnet i gevinster og udbytte.
Faren ved at tænke strategisk over investeringerne og sælge taberne og vinderne på det rigtige tidspunkt i forhold til skatten, er, at du kommer til at veje skattefiduserne tungere end selve den virkelighed, som er i selskabet. Det ville være ærgerligt at sælge af skattehensyn for senere hen at se, at man burde have holdt fast i papiret. Så egentlig kan jeg ikke anbefale at kombinere tabere og vindere strategisk for at spare på skatten.
Husk, at skat er et luksusproblem. Betaler du skat, betyder det, at du har tjent nogle penge på dine investeringer.
Observer det med kærlighed. Du er blevet god til at investere og sikrer din og din families økonomiske fremtid. Samtidig er du med til at betale for de ting, vi elsker i Danmark. Gode skoler til landets børn, veje uden huller, hospitaler, læge, militær og politi som fungerer. Alt er godt.
Du kan downloade min e-bog, hvor du kan lære mere om at investere her.
