Ti ting de rige lærer deres børn om penge

Ti ting de rige lærer deres børn om penge

Du har travlt i Føtex, da barnet får øje på endnu en LEGO pakke til 599 kr. som det absolut må eje.

Ud ryger det:

“Det har vi ikke råd til. Tror du penge vokser på træer? Du ruinerer os.”

Eller et eller andet.

Vi vil vores børn det bedste. Vi ønsker dem godt helbred, lykke og naturligvis også et liv med økonomisk overflod. 

Men nogle gange kommer vi til at sende en fattigdomsforbandelse efter dem, uden at vi ved det.

Vi har alle sammen prøvet at kaste op verbalt på vores børn, når vi er mest hverdagspressede og distræte.

At tale om ruin og fattigdom var lige præcis det, du ikke skulle gøre. Du ønsker ikke at indprente et fattigdoms mindset i dem. 

Pyt pyt. Livet går videre.

I dag er en ny dag, og du kan lade dig inspirere af dem, der har det bedste forhold til penge. Det er dem der selv har skabt en formue.

Hvad siger dem der forstår at tiltrække overflod og materiel rigdom til deres børn?

Her er ti ting, som du kan lade dig inspirere af. 

1. De taler om penge 

Det første skridt er at italesætte penge – ikke blot som noget skamfyldt og mystisk.

De fortæller dem, hvad de gør med penge, hvordan de bruger dem og hvad de planlægger at købe eller investere i. De fortæller dem hvad ting koster. Penge er noget, som de forholder sig aktivt til. 

Fortæl dine børn, at du sparer op til noget og fortæl dem, at du investerer. Du er deres største forbillede. De vil formentligt kopiere din adfærd senere hen. 

Fortæl dem om deres børneopsparing og fortæl dine børn, hvad de er medejere af.

Hvis de er store nok, så lad dem være med til at vælge, hvad de skal investeres i.

Lad dem høre, at du har det komfortabelt med penge, og at du endda glæder dig over at se dem vokse. 

2. De lærer dem at forvalte penge    

Penge skal ikke bare tales om. De skal tælles og forvaltes.

Rige folk lader deres børn give deres penge en retning.

Du skal også give dine børn lommepenge, fra de er små.

  • Lad dem tælle dem og glæde sig over at have dem.
  • Lad dem spare op til noget og glæde sig over det, når de endeligt har råd.
  • Lad dem forære nogle andre noget, som de har købt med deres egne lommepenge.

Du skal hellere være lidt ekstra gavmild med lommepengene og selv lade dem forvalte dem.

Hellere det end at du lader dine børne tigge sig til legetøj på en tilfældig hverdag – og derefter lade pengeskammen ramme dem som Thors hammer på en skyfri dag med sætninger som “Tror du jeg er lavet af penge”, næste gang de forsøger sig med tiggestrategien.

Da jeg var barn, lod min far mig få ret mange penge i lommepenge, men jeg fik dem på en betingelse. Jeg skulle dokumentere, hvad jeg brugte dem på, og jeg skulle selv spare op til de ting, som jeg ønskede mig. Jeg fik ikke specielt store julegaver og fødselsdagsgaver. Men jeg fik fornøjelsen af at glæde mig til at købe det, og glæde mig over, at jeg klarede det.  

Jeg kan huske den dag, at det gik op for mig, at jeg kunne vælge mellem slik og snack i frikvarteret eller de Bauer rullerskøjter, som jeg brændende ønskede mig. Det var der, jeg for alvor lærte at give mine penge en bevidst retning.

Det tog mig en måned eller to at spare op, da jeg først fik lidt disciplin og lærte at ryste på hovedet, når mine klassekammerater spurgte, om jeg ville med i bageren. 

3. De lærer dem, at der er overflod af penge   

Du må holde op med at sige skræmmende sætninger som, at du ikke har råd til noget, eller at penge ikke hænger på træerne.

Okay, jeg kan næsten høre dig sige, at det er en selvfølge at rige folk ikke taler sådan, for de er rige og har rigeligt med penge. 

Men det er ikke nogen selvfølge.

Sætninger som “Det har vi ikke råd til” eller “penge hænger ikke på træerne” er automatsætninger, som alle kan komme til at sige. Jeg er også kommet til at sige det, selvom det ikke er sandt (jo måske lige det med træerne). 

Rige folk har for alvor forstået, at der er penge nok i verden.

Jeg er overbevist om, at det hele begynder med dit mindset – derefter kommer pengene.

Hvis du har en opfattelse af, at penge er en begrænset resource, så vil du få dårlig samvittighed over at tjene mange penge, da det betyder, at der vil være mindre til andre.

Men penge er ikke en begrænset kage. Vi kan altid bage flere kager.

En sand iværksætter forstår, at der altid findes nye måder at tjene flere penge på. 

4. De lærer dem, at der er mange måder at tjene penge på

Lad dem tjene penge. Lad dem prøve alle mulige forskellige job af.

  • Lad dem sælge ting på loppemarked
  • Lad dem gå ned med flasker
  • Lad dem gå tur med naboens hund mod betaling
  • Lad dem sælge flag ved indgangen til børnenes melodi grandprix 
  • Lad dem købe aktier for pengene

Da Warren Buffett var barn, solgte han sodavand og tyggegummi og gik med aviser. Han købte sin første aktie som 11-årig for de penge, som han selv havde tjent.

Det er han blevet vældig rig af.

5. De lærer dem om aktiver og passiver 

Lad dem vide, at penge kan tjene penge. Lad dem vide, at man kan få renter for penge (de er genopstået herhjemme, hvor min søn får renter for sine opsparede lommepenge).

Fortæl dem om, at de kan købe sig til at blive medejere af virksomheder (aktier) og få udbetalt en del af overskuddet.

Fortæl dem, at nogle ejendele koster penge at vedligeholde.

Lad dem få erfaringer med både aktiver og passiver og lad dem selv betale prisen for et passiv – om det er foder til en hamster – og lade dem nyde gevinsten af aktiver, som kan være renter til opsparede lommepenge eller udbytte fra en aktie. 

6. De lærer dem at udskyde behov 

Du har nok hørt om den berømte undersøgelse, hvor man lod børn sidde foran en marshmallow med beskeden om, at de fik en til, hvis de kunne vente et øjeblik med at spise den første. 

Man fandt ud af, at de børn, som kunne distrahere sig selv og udskyde behovet, klarede sig bedre i livet.

Hvordan hjælper du dine børn med at udskyde behov?

De lærer det allerede, når de får lommepenge og skal spare op til noget, som de gerne vil have.

Måske kan du øve behovsudskydelse på andre måder i hverdagen?  

7. De lærer dem at være konsistente 

Succes kommer til dem, som gør noget dag efter dag efter dag.

Jeg opfangede det den dag min engelsklærer sagde til mig, at hvis jeg lærte et engelsk ord om dagen, ville jeg efter et år kunne 365 nye engelske ord. Hvis jeg lærte to nye engelske ord om dagen, ville det efter et år blive til  730 nye ord.

Jeg besluttede mig for at lære fem nye ord om dagen. Jeg drømte om at flytte til Canada, hvor min ene søster boede. Jeg gik rundt med en lille notesbog og terpede mine ord hver dag. 

Hvad vil dit barn gerne lære eller opnå? Kan du lave et lignende regnestykke?

8. De lærer dem at klare det selv  

Vi kender alle de børn (eller voksne), som går rundt med en lidt småmopset attitude, som om nogen skylder dem noget. 

Jeg mødte engang en, som var vred over, at hendes forældre ikke havde givet hende noget stort i gave, da hun blev færdig med at studere. Hun var over 40 år, og hendes forældre var pensionister, og hun talte stadig om det, når hun fik for meget rødvin. Til gengæld lå hendes økonomi i ruiner med kreditlån og forbrugsgæld, selvom hun havde et velbetalt job. 

Lær dine børn, at de selv skal gøre sig fortjent til velstand. Lær dem, at ingen skylder dem noget. Går dem bevidste om, at ingen redder dem. De skal kunne klare sig selv. 

Warren Buffett vil donere 99 procent af sin formue væk til godgørende formål, og hans børn har skulle stå på egne ben økonomisk, da de var færdige med studierne og klar til arbejdsmarkedet. Han har været meget konsistent med ikke at ville løse deres økonomiske problemer for dem, selvom han er en af verdens rigeste mænd.

9. De lærer dem at løse problemer 

Dem der bliver rige, løser problemer for andre. Jo større problem de løser (eller jo flere de hjælper), jo rigere bliver de.

Det er lidt hårdt sat op, men ikke desto mindre er det sandt.

Hvis dit barn kan tænke i at løse problemer for andre – fremfor at tjene mange penge – så har han eller hun en god mulighed for at klare det godt som iværksætter eller leder.

10. De lærer dem om sociale regler

En af Warren Buffett’s yndlingsbøger er Dale Carnegie’s How to Wind Friends and Influence People.

Det er en klassiker, som har lært ham at omgå folk på den mest diplomatiske måde.

Lær dine børn nogle af principperne i bogen, og de vil generelt klare sig bedre i livet, både i karrieren og i forhold. Jeg dedikerer for tiden min Instagram profil til profitterne i bogen. Den hedder – overrraskende – penge og frihed.

Hvad godt vil alverdens penge gøre dem, hvis de er ensomme og ulykkelige.

Som Warren Buffett siger: Sand success er, når dem du gerne vil have elsker dig, rent faktisk elsker dig. 

Vil du lære om at investere, kan du downloade min investeringsbog BLIV FRI her. 

Sådan investerer du for dine børn

Sådan investerer du for dine børn

De kære børn. Vi vil dem det bedste og bekymrer os for dem. Ikke bare i dag – om de kommer godt igennem trafikken og får nok at spise til frokost – men langt ud i fremtiden.

Et af mine højeste ønsker er at gøre mine børn økonomisk uafhængige allerede før, de er voksne. Jeg håber, at jeg kan hjælpe mine to drenge med aldrig at skulle bekymre sig om penge.

Jeg håber, at de vil kunne arbejde med lige det, som de ønsker – ikke ud fra økonomiske årsager, men fordi de brænder for det, som de beskæftiger sig med.

Jeg håber også , at de aldrig behøver at bekymre sig om, hvorvidt der er penge nok til at blive pensioneret. For det sørger jeg for. 

Er det realistisk? Det kommer selvfølgelig meget an på, hvor mange penge du investerer for dem, og hvor god du er til at få et afkast. Men en ting er helt sikkert. Du kan hjælpe dem med at få en god start på livet for færre penge end det vil koste dem i fremtiden.

Med små børn er der 20 år til, at de skal bruge pengene. Det er alligevel så lang tid, at renters rente kan få lov til at trylle.

Og arbejder du med deres pensionsopsparing, så kan renters rente lave endnu mere magi for dem. 

Har du børn, så bliver du nok også lidt blød om hjertet ved tanken om at sikre dine børn.

Men hvordan gør du?

Det svarer dette blogindlæg på. 

1. Opret en børneopsparing 

Børneopsparingen er skattefri. Det betyder, at der ikke skal betales skat af afkastet – og det er den eneste ordning i Danmark, der har den løsning.

Det skal du selvfølgelig benytte dig af.

Du skal naturligvis investere pengene.

Mange tror, at en børneopsparingen blot er en opsparing med en rente. Det er måske en misforståelse der er opstået, fordi mange af os er vokset op med den type opsparing i tider, hvor renten var langt højere. I dag giver det ingen mening at lade en børneopsparing stå på en opsparingskonto uden at investere pengene, for renteniveauet er absurd lav (og endda negativt). 

Det skal lige tilføjes, at en børneopsparing kommer med nogle begrænsninger, som f.eks. at man i nogle banker kun kan investere i danske aktier eller i bankens egne puljeordning. Der findes dog banker, der lader dig investere børneopsparingen mere frit.  Jeg ser børneopsparingen som en af flere opsparinger, vi kan lave til vores børn, så jeg investerer i udenlandske aktier andetsteds til dem. 

Praktik om børneopsparingen:

  • Man kan indsætte 6.000 kr. om året, indtil der er indsat 72.000 kr. på kontoen. Du skal indsætte det så hurtigt som muligt, det vil sige fra år 0 til år 12.
  • En børneopsparing kan du sætte til at blive udbetalt på forskellige tidspunkter. Du skal sætte den til at løbe så lang tid som muligt, dvs. indtil de 21 år. Hvorfor? Fordi så får pengene mest tid til at arbejde uden, at der skal betales skat. Samtidig er din guldklump kommet sig over det værste teenagehalløj og formentlig begyndt at tænke fremtidstanker om bolig og studier.  

2: Opret en aldersopsparing til dine børn

En aldersopsparing er en form for pensionsopsparing, og ja, jeg synes, at du skal oprette sådan en.

Tænk om du kunne sikre dine børns pensionisttilværelse allerede før, at de er blevet voksne? Kunne det ikke være genialt?

Lidt fakta:

  • Du kan sætte 5.300 kr. ind på både egen aldersopsparing og på dine børns aldersopsparing i år. 
  • Dine børn skal ikke betale skat ved udbetaling, når de bliver pensionister (modsat f.eks. ratepensionen).
  • Samtidig bliver de heller ikke modregnet i folkepensionen. Sådan er lovgivningen i hvert fald skruet sammen i dag. 
  • Til gengæld kan du ikke trække indbetalingen fra i det år, hvor du indbetaler (som du kan med andre typer pensioner) – men det er jo ligemeget, for dine børn har ikke noget at trække det fra. 
  • Og så betaler du løbende langt lavere skat af afkastet, end du gør i frie midler.
  • Du betaler 15,3 pct. i lagerbeskatning mod 27-42 pct. i skat af realiseret afkast, når det er i frie midler.  

3. Opret en aktiesparekonto til dem

Aktiesparekontoen har også en lavere skat end frie midler.

Her betaler du 17 pct. i lagerbeskatning mod de 27-42 pct. Du kunne i 2019 indsætte 50.000 kr. på en aktiesparekonto – og det bliver til yderligere 50.000 i 2020.

Det er naturligvis også en mulighed.  

4. Brug barnets frikort til lagerbeskattede investeringer

Nu bliver det en smule teknisk, så hold fast i bordkanten.

Jeg har lige skrevet, at skatten er højere, når du investerer i frie midler, end når du investerer gennem aldersopsparing og aktiesparekontoen.

Normalt er skatten 27 pt. for de første 55.300 kr. i afkast. Derover bliver den 42 pt.

Men hvis det er et værdipapir, som bliver lagerbeskattet, så kan man bruge barnets frikort. 

Skat deler værdipapirer op i to slags:

Kapitalindkomst – Det kan være produkter som obligationer, renteindtægter og visse udenlandske fonde. Kapitalindkomst er lagerbeskattede, og til dem kan barnet bruge frikortet. 

Aktieindkomst – typisk almindelige aktier. De er ikke lagerbeskattede. Her betales først skat, når papiret bliver solgt.

Lagerbeskattet betyder derimod, at der løbende betales skat ud fra, hvor meget papiret er steget i værdi – uanset om det er blevet realiseret, dvs solgt, eller ej. 

Det bliver for teknisk at redegøre præcist for, hvad der går under kapitalindkomst, så det bedst bud er at ringe til skat og tjekke, hvis du er i tvivl.

Skat har offentliggjort en liste over hvilke fonde, der fremover bliver fritaget for lagerbeskatning her 

5: Invester pengene  

Hvordan investerer du så pengene på de her forskellige konti og depoter, som du har oprettet?

Jeg er stor fortaler for at udvælge individuelle virksomheder, som er kommet på udsalg på aktiemarkedet af den ene eller den anden grund. Metoden hedder value investering, og du kan læse meget mere om, hvordan du gør det her i min e-bog.

At vælge individuelle virksomheder kræver, at du kigger i regnskabet, laver lidt analyse på virksomheden og regner på virksomhedens værdi.

Ved du allerede nu, at det ikke er en metode, du vil sætte dig ind i, kan du vælge at købe investeringsfonde.

Vælger du fonde med spredning, behøver du ikke så stor et kendskab. Derfor kan fonde være et godt sted at begynde.

Her vil jeg foreslå, at du de første mange år vælger akkumulerende fonde – i stedet for fonde der udbetaler udbytte – da du er ved at bygge en formue op. 

Hvilken fond helt præcist skal du så vælge til dit barn?

Vælg gerne en, som lægger sig op af et aktieindeks. Dem findes der mange af.

Her skal du igen vælge i mellem en investeringsforening eller en af de udenlandske ETF (står for exchange traded fond): 

  • ETF’erne er ekstremt billige. Deres årlige omkostninger er helt ned til 0,07 pct. – og det er lavt.
  • De danske investeringsforeninger har omkring 2 pct. i årlige omkostninger, men nogle kommer under en procent.
  • Du kan bruge en hjemmeside som morningstar.dk til at slå fondene op.
  • Du skal især kigge på de årlige omkostninger i procent (ÅOP). 

6: Lær mere om at investere   

Dette er kun den spæde begyndelse. Vil du gøre dig selv og dine børn økonomiske uafhængige er der ingen vej uden om: Du skal sætte dig ind i investeringer. Du skal lære mere.

Jeg håber for dig, at du vil begynde at analysere virksomheder, stille kritiske spørgsmål, så du udvælger de bedste af dem. Det vil give dig det bedste afkast.

Jeg håber også, at du vil lære at regne på, hvad virksomhederne er værd, så du ved, hvornår de er på udsalg på aktiemarkedet. Du kan starte med tjeklisten, som hjælper dig med at analysere dine virksomheder her. 

Det er penge godt givet ud at investere i kurser eller en coach, som kan hjælpe dig videre.  

Jeg kører nogle intensive coachingforløb, hvor du kan lære at investere som Warren Buffett på to måneder. Hvis det er noget, som du er interesseret i, skal du være velkommen til at booke en strategisamtale med mig her

 

Fem ting du bør lære dine børn om penge

Fem ting du bør lære dine børn om penge

Vi lærer vores børn at svømme, at læse, at regne, at spise vitaminpiller, at kigge sig for, før de går over vejen, men vi lærer dem sjældent at håndtere en af de centrale funktioner i livet: penge. 

Mange af os er — uden at vide det — analfabeter, når det kommer til penge. Ganske enkelt fordi, at det ikke er noget, vi lærer om i skolen eller i hjemmet.

Du har selvfølgelig styr på det, for du er jo havnet på den her blog og søger information. Men hvad med dine børn? Husker du dem? Og hvordan lærer man det egentlig videre?

Er et bud på fem vigtige pengelektioner, som du skal give dit barn.

Lektion 1:  Penge kan lave penge

Det her er noget af de vigtigste at lære. Når min fem-årige søn får nogle penge, er hans første impuls at løbe ud og købe slik for dem. Her er han ikke anderledes end mange andre. De fleste børn (og voksne) styrter ud og bruger deres penge, ligeså snart de har nogen.

En større undersøgelse fra Stanford University i USA har vist, at børn som tidligt lærer at behovsudsætte, klarer sig bedre i livet. Det viser den såkaldte Marshmallow test, hvor man gav en marshmallow til nogle børn og forklarede dem, at hvis de kunne vente i et kvarter, så fik de en til marshmallow. Man fandt ud af, at de børn som distraherede sig selv og formåede at vente et kvarter uden at spise den, klarede sig meget bedre i livet målt på en lang række a parametre. 

Jeg giver min fem-årige søn renter på de penge, som han har i sin sparegris, og jeg fortæller ham helt specifikt, at det er hans penge, der laver pengene. Hvis han begynder at bruge af pengene, så slutter renterne. Når han bliver lidt ælder, så forfiner jeg systemet, så han kan bruge nogle af pengene, lade andre stå og trække renter. Når han bliver endnu ældre, skal han lære andre metoder til at få pengene til at lave penge. …

Lektion 2: Du bliver ikke rig af en høj lønindtægt. Du bliver rig af aktiver

Min søn på fem taler allerede om, at mor skal “arbejde” for at tjene penge. Det er noget, han har opfanget i børnehaven. De leger far, mor og børn, og far eller mor tager jo altid på arbejde for at tjene penge. Nogle gange er han lidt bekymret, fordi mor ikke går på “arbejde”. Mor er du “arbejdsløs?” spørger han. Han udtaler ordet lidt langsomt, som er det et svært fremmedord “ai-bajd” og “ai (pause) bajd (pause)løs”. Jeg må fortælle ham, at nej, jeg “går ikke på arbejde”. Jeg har min egen virksomhed. Jeg fortæller ham også, at vi sammen er ejere af mange andre virksomheder.

“Virksomhed, hvad er det?” spørger han. Ja, måske skal han være lidt ældre, før jeg giver ham den lange forklaring om aktier. Men jeg peger nogle gange på et produkt og fortæller ham, at vi er ejere i den og den virksomhed, som laver det og det.

Rigtig mange af os tror, at rige mennesker “tjener” mange penge ved at have et godt job. Warren Buffett udbetaler sig selv omkring 100.000 dollar hvert år i løn, alligevel har han i perioder været verdens rigeste mand. Det er naturligvis fordi, at hans aktiver laver pengene til ham. Hvad er aktiver? Præcist hvad det kan være, kommer vi til nu…  

Lektion 3: Fattige mennesker køber passiver, rige mennesker aktiver

Hvor mange gange har du ikke hørt folk tale om at investere i ejendom, når de køber et hus, som de selv skal bo i? En ejendom er i din privatøkonomi et passiv. Og hvad er passiver og aktiver? 

Passiver er noget, som koster dig penge. Aktiver er noget, som giver dig penge. 

Passiver er din bil, dit hus, din lejlighed, din computer, din telefon.

Aktiver er aktier, udlejningsejendom, obligationer, en opsparing der får renter (hvis du er så heldig) eller endda en slikautomat i en sportshal. 

Lektion 4: “Renters rente er universets mægtigste kraft”

Det siger Albert Einstein. Så må vi hellere lige være opmærksomme. 

Renters rente er, når dit afkast også laver afkast. Eller når de renter, du har fået, også får renter på. Så begynder snebolden at rulle ned af bakken og blive stor. 

Det gælder selvfølgelig også for en gæld, som du ikke betaler af på. Gælden vokser sig bare større og større. Hvordan præcist lærer man børn dette? Større børn kan du jo forklare det og vise dem et regnestykke. Med mindre børn kan det være en ide at øge “renterne” i takt med, at der kommer flere penge i sparegrisen. 

Lektion 5: Pay yourself first

Folk som er gode til at spare op prioriterer deres opsparing på linje med de store udgifter. De trækker pengene til opsparingen fra lønkontoen først på måneden og indretter budgettet efter det, der er tilbage. Princippet hedder “pay yourself first”.

Jeg havde i mange år en automatisk overførsel d. 1. i måneden på 10.000 kr. fra min lønkonto til min opsparingskonto. I begyndelsen gik pengene til at betale mit boliglån ned, men systemet fortsatte bare som opsparing, da jeg var færdig med andelslånet.

Har du større børn, som selv tjener penge, kan du hjælpe dem med at sætte forskellige bankkonti op, hvor der hver måned automatisk bliver trukket penge fra den ene (lønkonto) til den anden (opsparing). Hvor meget skal de spare op? En god tommelfingerregel er mellem 10-20 pct. for voksne. Har du små børn, kan du i princippet gøre det samme med lommepengene, f.eks. sige at halvdelen af lommepengene er til forbrug og den anden halvdel til opsparingen, som giver “renter” (altså flere lommepenge). 

Lektion 6: Styr dine penge, lad dem ikke styre dig

Du skal også have en plan for, hvad du ønsker dig. Mange folk kigger bare på, hvad de har på kontoen og forbruger sig igennem beløbet hver måned uden at prioritere. Hvordan lærer man børn at prioritere? Tal med dem om, hvad de ønsker sig. Vis dem, hvordan de kan holde styr på, hvad de forbruger ved at lave et lille regnskab. Når det står sort på hvidt, at alle lommepengene er blevet brugt på slik og fjol, sker der noget i dem. Da jeg selv var teengager, fik jeg kun lommepenge på den betingelse, at jeg holdt styr på forbruget i en lille notesbog. Kunne jeg ikke forklare, hvad mine penge var gået til, fik jeg ikke flere penge næste måned. Det havde en stor effekt på mig at skrive ned, hvad mine penge blev brugt til, og det lærte mig at prioritere og spare op til noget, som havde en større værdi for mig end småting. 

Det var mine tanker og erfaringer. Hvad har du af erfaringer og forslag til at gøre børn pengekloge? Skriv endeligt til mig. 

Og husk, du kan lære meget mere om at investere i aktier ved at downloade e-bogen Bliv Fri her. Måske kan din teenager også læse den og lære at investere? Måske kan I lære det sammen, som et slags familieprojekt?