Du risikerer at betale flere gange for din vare, hvis du låner dig til dit forbrug. Det gælder også for dit huskøb.
Det er forår, solsorten synger, og Søren og Mette går aftentur i barndomsbyen med Mettes forældre. Alle fire stopper op ved ejendomsmæglerens vindue og opdager, at det flotteste hus på barndomsvejen er til salg til 5,7 mio. kr.
De løber salgsopslaget igennem og ser, at de kun skal tilbagebetale 9.199 kr. efter skat.
Mette vil gerne flytte hjem i nærheden af hendes forældre, før de får børn.
”Skat. Det har vi da råd til nu,” siger hun.
Søren blev færdig med at læse i foråret og begyndte på sit første job som virksomhedspsykolog før sommerferien. Mette er færdig som fysioterapeut til næste år. Jo. Tilsammen får de udbetalt næsten 25.000 kr. efter skat hver måned. Det bliver måske lidt stramt, men det vil de gerne. Det ser jo billigt ud, ikk? Renten er jo lav.
Det her tror jeg, at de fleste af os har været igennem.
Vi vurderer vores største økonomiske beslutninger efter den lille sætning ”månedlig ydelse” på et salgsopslag.
Det er en stor fejl. Søren og Mette burde kigge på, hvor meget huset vil koste dem inklusiv renten og renters rente på gælden.
Lad os sige, at du køber et hus til 5,7 mio. kr. og betaler det af over 30 år til en rente på 5 pct.*, så betaler du næsten 11 mio. kr. for det hus.*
Det er næsten det dobbelte. Hold lige en pause. Tænk over det. Føler du dig ikke lidt snydt?
Vi er næsten alle sammen opdraget til, at man da har huslån, billån, studiegæld, når man bliver voksen. Det hører ligesom til det ”normale” liv.
Men det behøver det ikke at gøre. Du kan godt vælge det fra.
Hvordan?
Få dine penge til at fordoble sig i stedet
Spar op først. Invester og få renters rente til at arbejde til din fordel. Og så køb løs, når du har pengene til det.
Jeg lagde selv næsten halvdelen af min løn til side fra jobbet som journalist i mange år. Da jeg skulle købe en større andelsbolig, havde jeg pengene på kontoen. Da jeg et år efter blev fyret i en sparerunde midt i min barsel, havde jeg råd til at blive i min nye bolig. At være fri for gæld er den største gave, som du kan give dig selv. Det giver ro i sjælen.
Måske er det ikke alle, der har lyst til at udskyde huskøbet — eller helt undvære det. Hvis du alligevel kaster dig ud i det, så undgå i det mindste det dyre banklån ved siden af realkreditlånet. Spar op til at kunne betale 20 pct. af husets pris.
Og for alt i verden: Undgå de dyre forbrugslån eller kviklån. Lov dig selv aldrig at købe noget, du ikke har råd til. At få dyr gæld, er som at sætte en kræftsygdom ind i din privatøkonomi. Den bliver ved med at spise af dine penge, og du skal løbe hurtigere og hurtigere i hamsterhjulet. Du risikerer at betale mange gange for din nye smartphone eller flaskærmen eller ferien… eller hvad det nu var, du ikke kunne undvære.
Den gyldne 72-regel er en øjenåbner
Renters rente kan arbejde imod dig, men det kan også arbejde for dig.
Når du sparer op og investerer, kan du omvendt opleve, at de penge, som du investerer, fordobler sig.
Lad os sige, at du sætter nogle penge ind på en børneopsparing. Hvis du formår at lave et afkast på 15 pct. om året – og det kan alle lære – så er de penge fordoblet på 4,8 år.
Her et lille trick til at finde ud af, hvor lang tid det tager for dine penge at fordoble sig. Du tager 72 og dividerer det med renten (hvis det er et lån) eller afkastet (hvis det er en investering). Den lille regneregel går under navnet 72-reglen.
Så ja, det kviklån med en rente på 50 pct., fordobler prisen på din vare allerede efter 1,5 år. Og ja, kviklån kan sagtens være så dyre. De findes til årlige omkostninger (ÅOP) på 97 pct. Det lyder jo helt vanvittigt, ikke sandt? Hvorfor tager folk så dyre lån? Mange falder i fælden, fordi de blot kigger på den månedlige ydelse. Den kan på et lån til 97 pct. blot lyde på 500 kr. Og hvem har ikke råd til at betale 500 kr. om måneden?
Hvis du allerede har gæld, så kan du tjekke om du kan få flyttet gældet over til et sted, hvor du betaler mindre i rente. Du kan sammenligne bankernes priser på pengepriser.dk eller Mybanker.dk.
Lidt noter til den kritisk-indstillede læser, der sætter en lup op for tallene.
*Regneksemplet kommer fra Jim Bunch’s Repair and Recovery program, der hjælper folk ud af gæld. Jeg har ganget det op, så det passer til danske huspriser. Hans hjemmeside kan du finde her: www.jimbunch.com
* Realkreditlån kan man i 2018 få helt ned til 2 pct., men omvendt tager mange også et dyrt banklån ved siden af til at dække en del af de 20 pct. af lånet, som ikke kan blive dækket af realkreditlån. Jeg har her forenklet det og sagt, at gælden er 5 pct. Det her er blot et tænkt og fiktivt eksempel for at forklare, at gæld koster.
