Et liv uden gæld. Er det overhovedet muligt, hvis man er et almindeligt menneske uden stor arv. Et almindeligt mennesker som også ønsker bolig, bil og rejser?

Hvordan undgår man egentlig gæld? Skal man leve på en sten og undgå alle de ting, som almindelige mennesker med gæld har? Nej, slet ikke. Det drejer sig om at have pengene først.

Jeg har ingen gæld, og jeg ved godt, at jeg er en sjælden race, fordi de fleste ser på gæld, som noget der uundgåeligt, f.eks. i forbindelse med studier, bil- og boligkøb. Jeg har da også bolig (andelsbolig på ca 1,2 mio. kr.), jeg har taget uddannelser og har været på mange og også dyre udlandsrejser.

Den gode nyhed er, at det aldrig er for sent at komme i gang med at udrydde gæld. Har du meget gæld, så arbejd på at få den dyreste gæld væk først. Det vil sige den gæld med den højeste rente. Heldigvis er renten i dag meget lav, men det kan jo ændre sig. 

Her er nogle af de vaner, som gældfri mennesker har, og som holder gæld væk og penge hjemme. Måske kan nogle af dem hjælpe dig? 

Vane 1: Brug mindre end du tjener 

Dette er nok den vigtigste vane, hvis du vil arbejde mod at blive fri for gæld og senere økonomisk uafhængig. Det er ganske simpelt. Du skal altid bruge mindre end din lønindkomst og sætte noget til side. Det kan hjælpe at sætte en automatisk overførsel til at betale ekstra af på gæld eller ekstra ind på en opsparingskonto som det første hver måned, inden du betaler noget andet. Jeg har i mange år sat en automatisk indbetaling på 10.000 kr. ind på en opsparingskonto, og så har jeg skruet økonomien sammen efter det, som var tilbage. 

Vane 2: Betal med det samme

Kreditkort er en fælde. De får lokket rigtig mange i stor forbrugsgæld. Det er bedst at betale med kontanter, fordi det giver dig en konkret fornemmelse af, hvor meget noget koster. Hvis du bruger et betalingskort, så brug et som trækker dine penge samme dag, som f.eks. Dankortet. Undgå også at betale i rater. Har du ikke råd til at betale det kontant nu, så har du ikke råd til det. Når du betaler noget i rater, så betaler du ofte en meget højere pris. Regner man det om til, hvad ekstrabetalingen vil svare til i rente, vil det faktisk i langt de fleste tilfælde bedre kunne betale sig at tage et forbrugslån end at betale i rater. Men lad nu være med at tage et forbrugslån. Bare betal hele beløbet kontant.  

Vane 3: Vær minimalist

Lad være med at have fokus på at købe ting og sager. Materielle ting tynger både vores økonomi og vores liv med rod. Kan du huske, da du skulle flytte sidste gang, hvor mange kasser du skulle pakke? Man bliver overrasket over, hvor meget det fylder. Køb kun ting, som du virkelig gerne vil have. Min svaghed er nok tøj. Jeg får mig selv til at give et stykke tøj, som jeg overvejer at købe, en karakter fra 1-10. Hvis det ikke er en 10’er, så køber jeg det ikke. Jeg køber kun ting, som jeg ville give topkarakter. 

Vane 4: Fokuser på fremtiden

Tænk på, hvad de penge som du ikke bruger på ting og sager kan vokse sig til i fremtiden. Jeg har oplevet, hvordan mine penge kunne firdoble sig på få år, da jeg investerede lige efter finanskrisen. Når jeg står og skal overveje, om jeg vil bruge 2.000 kr., tænker jeg altid på beløbet som det firdoble beløb. Dermed bliver 2.000 kr. til 8.000 kr. Som igen kan blive til 32.000 kr. Har jeg lyst til at bruge 32.000 kr. på en kjole? Så skal den virkelig score topkarakter.  

Vane 5: Øg din indkomst, hvor du kan

Hvor kan du tjene ekstra penge? Brug de midler du har. Om det er et nyt job til en højere løn, et ekstra job i fritiden, salg af brugte ting eller udlejning af din bolig i ferien. Hvis jeg skal have råd til noget, så elsker jeg at spørge mig selv: “hvor kan pengene komme fra?” (Og kontoen gælder naturligvis ikke som svar). Det er et motiverende spørgsmål, og det har bl.a. sat gang i en leg, hvor jeg skulle sælge brugt babyudstyr for et vist beløb, før jeg kunne få lov at købe noget til mig selv eller finde en lejer til min bolig, før jeg kunne tage på ferie. 

Vane 6: Modtag penge for dine penge

Jeg ved godt, at jeg sagde fem vaner. Men du får lige en ekstra en med. Og den her er vigtig. Sørg for at få penge for dine penge i stedet for at betale penge for dine penge. Den sjette vane vender det hele lidt på hovedet. I stedet for at betale rente til banken for lånet. Hvad så med at sørge for, at dine penge laver penge til dig? Den bedste måde at få penge til at arbejde for dig er ved at investere dem. Jeg er stor fortaler for at købe aktier billigt, som superinvestoren Warren Buffett. Det kan du læse mere om i min e-bog Bliv Fri, som du kan downloade her. Den koster kun din email-adresse.  

Bruger du penge på ting, som gør dig lykkelig? Eller bruger du bare penge? Sparer du penge ved at undgå ting, som giver dig stor glæde?  

Det færreste mennesker deler forbrug op i lykke og ikke-lykke. Men det vil jeg gerne provokere dig til at gøre. 

Der er masser af blogs om folk, som forsøger at spare sig til en meget tidlig tilværelse som pensionist, og jeg har lagt mærke til at nogle af dem sparer sig væk fra glæder. Det er i hvert fald sådan, jeg læser det.

Jeg læste f.eks. om en, som elskede at ro, men som overvejede at spare kontingentet til sin roklub og nogle roture væk, fordi han mente, at det kostede for meget. Det gjorde næsten helt ondt at læse. Livet er lige nu, og vi skal gøre det, som gør os glade. Selvom det koster penge. Hvad nytte gør det at spare på glæderne, mens man er i 20’erne og 30’erne for at kunne pensionere sig ti eller tyve år før andre? Man er jo gået glip af en stor del af livet. 

Hvilken type forbrug gør dig lykkelig? Jeg har lagt mærke til, at jeg bliver mere lykkelig af at gøre ting end at eje ting. Så jeg kan spare bilen væk og bo i en forholdsvis lille lejlighed. Men jeg er temmelig rundhåndet, når det kommer til ferier, middage, kurser af den ene og den anden art, teaterbilletter, flybilletter, biografbilletter og alle mulige andre billetter. 

Jeg er ikke alene. Rigtig meget forskning i penge og lykke viser, at folk der bruger flere penge på oplevelser end materielle goder er lykkeligere end folk, der gør det omvendte. Det gælder især, hvis vi køber oplevelserne med folk, som vi holder af.

Billige oplevelser

Og nu er det jo så heldigt, at mange oplevelser faktisk ikke koster noget.

Jeg holdt f.eks. en fænomenal ferie sidste i år i København med mine to små børn, der på det tidspunkt var fire år og to år. Solen skinnede uafbrudt fra april til september, og København var det nye Sydeuropa. Jeg planlagde en udflugt til et nyt sted hver dag i vores ferie: en ny legeplads, et nyt museum, en ny strand, en kanalrundfart, en tur i Tivoli. Det blev en af de billigste ferier og bedste ferier, vi hidtil har haft sammen, fordi tid hjemme med de helt små også er en tryg tid. Men den går nok også kun, fordi de er så små, og fordi vi var heldige, at vejret var så godt. Senere hen bliver det nok svært at spise to rastløse teenagere af med en pølsemad og en tur på legepladsen.

Men tiden kan koste

Helt gratis er det så alligevel ikke. Selvom selve adgangen til legepladsen er gratis, kan tiden på legepladsen koste. Lever du af at sælge din tid for penge? Hvis du har et deltids- eller fuldtidsjob, så gør du. Måske har du ikke tænkt over det på den måde, fordi det er arrangeret i en kontrakt med weekender og ferieordning, men faktum er, at din tid koster. I princippet koster din fritid og din ferie, fordi det er potentiel tabt indtægt, når din eneste indtægt er den tid, som du sælger. Handlen mellem tid og penge bliver mere synligt, hvis du er selvstændig og helt tydeligt sælger din tid for penge. Forestil dig f.eks., at du er psykolog og opkræver 1.000 kr. i timen. Hver time du holder fri med dit barn, koster dig i princippet 1.000 kr.

Det er her, at investeringer kommer ind i billedet. For det er penge, som tjener penge til os, og dermed frigør det noget tid til at lave noget andet. Mange af os har glemt, at der findes en anden vej end at sælge sin tid. Du kan skabe aktiver, som arbejder for dig, mens du sover eller leger med dine børn på legepladsen.

Hvad er aktiver? Det kan være aktier, obligationer, udlejningsejendomme, en spillemaskine på en bar, en slikautomat i en sportshal, en virksomhed du har skabt og som kører videre, mens du holder fri. Der findes et hav af forskellige typer aktiver. Det nemmeste aktiv at skabe og drive er nok aktier, fordi du bliver ejer af en virksomhed med et enkelt klik fra din bærbar uden at skulle have ansvar for personale og budgetter.  

Prioriter dit forbrug

Tilbage til forbruget. Det handler i virkeligheden om at prioritere ens forbrug. Du skal ikke spare alt væk, men du skal have et opgør med at bruge penge på ting, som i bund og grund ikke gør dig glad og lykkelig, fordi det røver livet fra dig.

Jeg talte forleden med en veninde, som på papiret har alt. Hun har en fed karriere, et lækkert hus fyldt med designermøbler, en kærlig mand, dejlige børn. Men som hun sagde til mig: “Jeg er ikke glad. Jeg har hele tiden travlt. Selv når jeg har ferie, arbejder jeg. Jeg er ikke den mor, jeg gerne vil være. Jeg er ikke den kæreste, jeg gerne vil være. Jeg er ikke engang den medarbejder, som jeg gerne vil være. Jeg får ikke leveret varen. Jeg kan mærke, at det ikke er godt nok.”

Hvorfor vil du lære at investere? Jeg ved præcist, hvad jeg vil opnå, og jeg dyrker nogle mentale billeder, hvor jeg ser mig selv opnå det. Jeg ser f.eks. mig selv rejse rundt i Australien med to store drenge. Og her går det op i en højere enhed. Jeg investerer for at få tid og oplevelser med dem, som jeg elsker og i mellem tiden prioriterer jeg mit forbrug, så pengene går til at få tid og oplevelser med dem allerede nu. Det er alt det andet, som bliver sparet væk. Alle de ting som alligevel bare havner på en hylde.

For livet er her lige nu. Jeg kan ikke vente til en dag i fremtiden. Kan du?

Læs gerne min e-bog Bliv Fri, så kan du lære mere om emnet.