Selv hvis du ingenting ejer, er du måske rigere end din nabo med det store hus og den lange uddannelse.
Her kommer forklaringen.
Lad os tage to forskellige personer.
Den ene er uddannet læge, har købt et gigantisk hus til ti mio. kr. og en Maserati.
Den anden er ufaglært lagermedarbejder i Føtex og bor til leje. Han cykler i øvrigt til arbejde.
Hvem er rigest?
De fleste ville automatisk sige, at lægen med den lange uddannelse og det flotte ydre er rigest, men det er langt fra sikkert. Vi bliver nødt til at se på, hvor stor gæld de to personer har.
Lad os et øjeblik sige, at lægen er nyuddannet med studiegæld, købt bilen med et forbrugslån. Lad os også sige, at huset er faldet lidt til under den pris, han har købt det til, så han ingen friværdi har. Eller måske har han lånt lidt af mor og far til udbetalingen.
Lagermedarbejderen er også ny på arbejdsmarkedet. Han har ingen gæld i bolig, ingen bil og i det hele taget intet forbrugslån.
Ingen af de to har opsparing eller pension (endnu).
Hvem er rigest?
Det er lagermedarbejderen.
I hvert fald hvis man definerer rigdom ud fra, hvor stor hans nettoformue er.
Hvad er nettoformue?
Nettoformuen er dine aktiver minus dine passiver. Med andre ord alt det, som har værdi minus din gæld.
Lægen har negativ nettoformue. Han skylder mere væk, end han ejer.
Lagermedarbejderen har neutral nettoformue. Han skylder ikke noget væk, men han ejer heller ikke noget af værdi.
Det kan godt være, at lægen trækker en højere løn hjem. Men han er faktisk fattigere.
Det ydre siger meget lidt om rigdom
Husk dette. For det er vigtigt.
Det flotte ydre, de fine titler og den høje løn siger faktisk meget lidt om, hvor rige folk er.
Hvis du ikke har nogen aktiver eller passiver, altså ingen værdier og ingen gæld, så har du en neutral nettoformue, og det er faktisk et godt udgangspunkt. Derfra kan du bygge op. Du kan spare op og investere i aktiver.
Med andre ord: Du står stærkere end mange andre, hvis du ingen gæld har. Du har et bedre udgangspunkt end alle dem med en negativ nettoformue.
Men hvis din gæld overstiger dine aktiver, så har du placeret dig et godt stykke bag startstregen. Det vil tage dig tid at bygge op til en neutral nettoformue, og derfra skal du først til at opbygge din formue.
Gæld sætter dig bagud, fordi det dræner din økonomi. Gæld har en pris. Det er lidt som at lade penge arbejde i mod dig i stedet for at lade dem arbejde for dig.
Det betyder også, at det vil tage dig længere tid at opnå et punkt, hvor du kan blive økonomisk uafhængig.
Det vil tage dig længere tid at opnå en følelse af tryghed og frihed, fordi du kan forsørge dig selv, hvis du skulle miste dit arbejde.
Sådan opgør du din nettoformue
Hvordan opgør du din nettoformue?
Du skal finde nutidsværdien på alle dine aktiver:
- Hvor meget er dit hus eller lejlighed værd?
- Hvor stor er din pension?
- Hvor meget er din bil værd, hvis du skulle sælge den?
- Hvor meget har du i aktier og andre værdipapirer i frie midler?
- Hvor meget har du stående i kontakter?
Derfra skal du trække al gæld fra: studiegæld, boliggæld og forbrugsgæld.
Hvis du skulle få lyst til at sammenligne med din aldersgruppe, så kan du se en opgørelse her.
Blandt de top 10 rigeste
Jeg er blandt de top 10 rigeste procent for min aldersgruppe på trods af, at jeg har en moderat indtægt og bor på sølle 81 m2.
Det kan jeg hurtigt regne ud i hovedet. Jeg skal bare lægge min pension og værdien af min andelsbolig sammen med mine frie midler (og det kan jeg huske i hovedet). Jeg er blandt de rigeste.
Som jeg ser det, er jeg blandt de rigeste, fordi jeg har priorieteret at undgå gæld. Gæld trækker penge ud af din økonomi. Det er lidt som at have et hul i spanden.
Jeg er faktisk mere velhavende end en bekendt med et 300 kvm hus i Nordsjælland, to biler, sommerhus og dyr elcykel. Fordi jeg ved, at hverken han eller konen har pension eller opsparing i frie midler i øvrigt, og fordi næsten det hele er finansieret med gæld, undtagen de obligatoriske 20 pct. af boliglånet.
Næste gang du spejder misundeligt efter det store hus eller den fede bil, så husk på, at personen formentlig er længere fra økonomisk frihed og tryghed, end du er.
Er du interesseret i at lære om at investere, som jeg gør (eller som rigmanden Warren Buffett gør), så kan du downloade min e-bog Bliv Rig her.
